Beziehen Sie in Ihren Finanzierungsplan auch Fördermittel wie die KfW-Förderung mit ein. Sie zählen zum Fremdkapital und bestehen aus:

• Förderdarlehen mit besonders günstigen Zinsen
• Tilgungszuschüssen, die Sie nicht zurückzahlen müssen

Neben der bundeseigenen KfW-Bank vergeben auch viele Landesbanken und teilweise sogar Städte und Gemeinden Förderungen. Erkundigen Sie sich direkt auf der jeweiligen Website. Viele Banken und Finanzierungspartner bieten eine kostenlose Beratung zu Fördermöglichkeiten und beantragen diese direkt für Sie.

Wann wollen Sie wieder schuldenfrei sein? Spätestens bei Renteneintritt sollten Sie den Immobilienkredit vollständig abbezahlt haben. Berücksichtigen Sie in Ihrem Finanzierungsplan Folgendes:

• Die Laufzeit eines Darlehens bezieht sich in der Regel auf die Dauer der Zinsbindung. So lange sichert Ihnen ein Kreditinstitut einen festen Zinssatz zu. Meist handelt es sich um 10 oder 15 Jahre. Das heißt nicht, dass bis dahin der gesamte Betrag getilgt ist.
• Meist bleibt nach Ablauf der Sollzinsbindung eine Restschuld, für die Sie eine Anschlussfinanzierung benötigen. Da das Zinsniveau bis dahin wieder steigen kann, wählen viele Kreditnehmer eine lange Zinsbindung. Diese geht aber meist mit einem etwas höheren Sollzinssatz einher.

Folgende Begriffe sollten Sie auch kennen, wenn Sie Ihren Finanzierungsplan aufstellen:  

• Anfangstilgung: Der anfängliche Tilgungssatz gibt an, wie viel Prozent Sie im ersten Jahr vom Gesamtbetrag zurückzahlen. Bei Annuitätendarlehen mit gleichbleibenden Monatsraten (die häufigste Darlehensart bei der Immobilienfinanzierung) steigt der Tilgungsanteil im Laufe der Zeit, während der Zinsanteil sinkt. Je höher die Anfangstilgung, desto schneller ist der Kredit zurückgezahlt und desto geringer sind die Finanzierungskosten. Wir empfehlen mindestens 2 bis 3 Prozent pro Jahr.
• Sondertilgung: Die Option zur Sondertilgung ist oft mit einem Zinsaufschlag verbunden. Die Flexibilität kann sich aber lohnen: Sie können unerwarteten Geldsegen (zum Beispiel einen Bonus oder den Tilgungszuschuss einer Förderbank) für die Rückzahlung nutzen. So sinken Restschuld und Zinskosten insgesamt.   
• Vorfälligkeitsentschädigung: Wenn Sie Ihren Kredit vor Ablauf einer 10-Jahres-Frist kündigen oder ablösen wollen (zum Beispiel, weil Sie die Immobilie wieder verkaufen), erheben Banken teilweise hohe Entschädigungen für die entgangen Zinsen.
• Bereitstellungszinsen: Wer ein Haus baut, sollte auf die Höhe der Bereitstellungszinsen und die Dauer der bereitstellungsfreien Zeit achten.
  Sie erhalten die Darlehenssumme nicht auf einen Schlag, sondern gestaffelt nach Baufortschritt. Da es beim Hausbau schnell zu Verzögerungen kommt, drohen Bereitstellungszinsen als „Strafzahlungen“ für verspätet abgerufene Darlehensbeträge.
• Tilgungspausen: Achten Sie beim Abschluss eines Kreditvertrages auch darauf, ob Sie die Raten vorübergehend verringern oder ganz aussetzen können. Bei einer Erkrankung, Arbeitsplatzverlust oder anderen Notlagen ist dies meist sinnvoller als eine teure Restschuldversicherung, die in vielen Fällen gar nicht greift.   

Selbst wenn Sie mit Ihrer Hausbank finanzieren wollen: Holen Sie Vergleichsangebote ein, um eine Verhandlungsbasis zu haben. Denn beim Sollzins machen auch die Nachkommastellen einen großen Unterschied:

Beispiel: Bei einem Baudarlehen über 100.000 Euro können Sie mit einem Zinsunterschied von 0,2 Prozent im Laufe von 15 Jahren rund 3.000 Euro Zinsen sparen.

Auch das Hinzuziehen eines Finanzierungsvermittlers kann sich lohnen: Vermittler:innen arbeiten mit mehreren Kreditinstituten zusammen und kommen oft an noch günstigere Konditionen. Die Ersparnis sollte allerdings höher sein als die Vermittlungsgebühr.